Мифы о кредитах и заемщиках Кыргызстана

Так называемые проблемные заемщики, некоторые из которых и не заемщики вовсе или заемщики, но не проблемные, начали устраивать митинги с 2010 года. Организовывали набеги на офисы банков, стояли с плакатами в разных местах Бишкека, делали заявления. Очередная волна поднялась в этом году. К небольшой кучке людей, агитирующей население не возвращать банкам кредиты, начали примыкать те, у кого проблем с кредитными учреждениями никогда не было.

Бизнес-сообщество заявляет, что движение по защите прав заемщиков манипулирует фактами.

"Объединение заемщиков вводит в заблуждение общественность, чтобы как-то искусственно списать пени и проценты или не возвращать кредиты. Но каждый финансовый потребитель при возникновении проблем может обратиться в кредитное учреждение без посредников. А сейчас если заемщики не станут выполнять свои обязательства, то может наступить коллапс всего финансового сектора", - прокомментировал исполнительный директор Ассоциации микрофинансовых организаций Алишер Акбаралиев.

Он не имеет информации, используют ли проблемных заемщиков в политических целях какие-то группы, но такое мнение уже было озвучено. Изучив заявления заемщиков в СМИ, финансисты развеяли некоторые мифы.

Миф 1. Кредиты должны быть со ставкой 5-7% годовых

Конечно, было бы неплохо. Но в Кыргызстане это невозможно. На процентную ставку влияет макроэкономическая ситуация. Ставки по кредитам просто не могут быть ниже ставок по депозитам, составляющим 17-18%, к которым следует прибавить кредитные риски, операционные расходы и небольшую норму прибыли, иначе возникнет противоречие финансовым законам. Банк является финансовым посредником, т. е. привлекает средства вкладчиков и кредиторов и выдает их в виде кредитов заемщикам.

Большую роль играет стоимость финансовых ресурсов для самих банков или микрокредитных компаний. Деньги банки занимают у международных кредиторов и у вкладчиков. И никто кыргызстанским банкам не предоставляет ресурсы под 5-7% годовых.

Элементарно – взгляните хотя бы на страновой кредитный рейтинг: где находится Кыргызстан, а где развитые страны. О том, как кредитный рейтинг влияет на привлечение инвестиций, читайте здесь.

Короче говоря, сравнивать кредитный рынок США и Кыргызстана некорректно, поскольку экономики и финансовые рынки двух стран находятся на абсолютно разных уровнях развития. При наличии дешевых ресурсов в сомах банки могли бы предоставлять кредиты под 5-7% годовых. Но таких ресурсов у нас на рынке нет.

Миф 2. Банки и МФО получают сверхприбыли за счет высоких ставок

Доходы банков складываются не только за счет доходов от процентов по предоставленным кредитам. Есть еще такие статьи доходов, как, например, непроцентные доходы, валютные операции или вложение в государственные ценные бумаги. Но при этом следует иметь в виду, что банк должен возвращать привлеченные средства по их стоимости, содержать персонал, инфраструктуру, оборудование, отвечать требованиям безопасности тех зданий и помещений, где они находятся. И если изучить финансовые отчеты кыргызстанских банков и зарубежных, то объемы доходов отечественных банков сильно уступают остальным.

Миф 3. Кредитные учреждения могут выдавать беспроцентные кредиты

Любые ресурсы стоят денег. Комбанки не имеют субсидированных фондов, поэтому их ставка формируется согласно рыночному механизму. Если говорить о субсидированных программах, большая часть банков Кыргызстана в них не участвует. В основном льготные кредиты выдают банки с госучастием. И то – это не беспроцентные кредиты.

Проанализировав, из чего же складывается номинальная процентная ставка, можно понять, какие прибыли у банков:

1. Стоимость привлеченных средств с учетом хеджирования (т. е. конвертации долларовых ресурсов в сомовые) – 19-20%.

2. Риск невозврата – 3-4%.

3. Операционные расходы – 10%-11%.

4. Норма прибыли – 1-2%-

Поэтому разговоры о бесплатных кредитах – это просто манипулирование общественным мнением.

Миф 4. Ставки по кредитам не падают

По официальным данным, в секторе МФО за последние 5-7 лет произошли значительные изменения в процентных ставках. Ставки упали до 35%. И в банковском, и в микрофинансовом секторах ставки начали падать. Это является прямым отражением ситуации в экономике страны. По итогам апреля 2016 года, средневзвешенная ставка сомовых кредитов коммерческих банков составляет 19,6%.

Миф 5. Нацбанк завален обращениями от проблемных заемщиков

Вообще "защитники заемщиков" говорили о 100 000 обращениях. НБ КР сообщает о 2 000. По ним проведен анализ.

• 28%, или 604 заемщика, - периодически возникают проблемы с погашением кредитов;

• 8%, или 178 заемщиков, – дело рассматривается в суде;

• 14%, или 303 заемщика, отказываются погашать и не идут на контакт;

• 42% не имеют проблем с погашением.

Учитывая, что только в микрокредитном секторе более 400 тыс. заемщиков, то этот процент совсем невысок, можно сказать, среднестатистический по сравнению со многими другими странами.

Миф 6. Движение поддерживают десятки-сотни тысяч людей

Здесь также цифры явно завышены. Если сделать выборку, то из поступающих в кредитные учреждения обращений есть следующие:

• люди, которые уже погасили кредит;

• кто под заявлением вообще не подписывался;

• кто претензий к кредитным учреждениям не имеет;

• кто не является клиентом банка, к которому адресована претензия.

Конечно, есть и по-настоящему проблемные заемщики, с которыми банки ведут индивидуальную работу. Но таких кредитов не больше пары сотен. Так что масштабы проблемы явно преувеличены.

Миф 7. Если заемщик безграмотен и разорен, ему должны простить кредит

Кредитный договор – это сделка. Не можешь отдать долги – не бери. Любой полученный кредит должен быть возвращен. Заемщик несет ответственность по его возврату. Для сравнения: если вы попали в ДТП, потому что не знаете правил дорожного движения, то также должны нести ответственность.

То есть когда заемщик брал кредиты, со стороны специалистов банков были разъяснены все права и обязанности, которые были отражены в договоре. Большая часть митингующих заемщиков, кстати, в состоянии обслуживать свои кредиты, но люди поддались на уговоры и пустые обещания движения по защите прав заемщиков. Их просто ввели в заблуждение.

Миф 8. Банки занимаются устрашением клиентов, грозят черными списками

Перед принятием решения по выдаче кредита любой банк обращается в КИБ "Ишеним" за информацией, которая показывает кредитную дисциплину потенциального заемщика. И в случае если в КИБ зафиксированы просрочки, то у заемщика формируется плохая кредитная история. Это дает основание банку отказать в выдаче кредита согласно внутренним процедурам. Это общемировая практика. Более того, во многих странах тех, кто не погасил кредит, вообще не выпускают из страны. В Кыргызстане пока такого нет. В том числе потому что не те масштабы проблемы.

Кстати, сейчас те заемщики, которые надеются на решение своих проблем с помощью митингов, могут оказаться в такой ситуации, что их срок просрочек возрастет и, соответственно, ухудшится кредитная история, что может повлиять на получение других кредитов в будущем во всех банках страны. Это не устрашение, это опять же общемировая практика. Получение кредита – это ответственность. Каждый должен это осознавать. Любой кредит предоставляется на условиях платности, срочности и возвратности.

URL: http://zanoza.kg/340124
Если вы обнаружили ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Спасибо!
Комментарии
15.06.2016, 20:15
Карма: +5
Сумма оценок комментариев
Плюсов: 5
Минусов: 0
Комментариев: 8

Все по полочкам разложено. Этот бардак с ситемными халявщиками, которые привыкли жить на широкую ноги и не платить за это надо заканчивать.

+2
Цитировать
Жалоба модератору
Карма: +4
Сумма оценок комментариев
Плюсов: 4
Минусов: 0
Комментариев: 6


Он не имеет информации, используют ли проблемных заемщиков в политических целях какие-то группы, но такое мнение уже было озвучено. Изучив заявления заемщиков в СМИ, финансисты развеяли некоторые мифы.

Информацию можно и не иметь, но ведь это и так очевидно, что это все политические финты. Иначе по другому подделку заявлений никак не объяснить, любыми путями хотят добится дистабилизации в стране.

+2
Цитировать
Жалоба модератору
Мара
15.06.2016, 21:58

Седьмой миф особенно порадовал, как раз в духе системных халявщиков. Когда такое было в какой стране, чтобы долг ненадо бвыло возвращать только потому что ты не допонял чего-то? Под какие проценты они брали свои кредиты, они прекрасно знали. И прекрасно понимали почему проценты высокие, потому что беззалоговые кредиты априори с высокими процентами. Риск невыплаты огромен просто, и заемщики своими митингами только подтверждают это. И усугубляют положение.

+2
Цитировать
Жалоба модератору
Филантроп
15.06.2016, 23:04

Красивое Смешное
[quote=]Он не имеет информации, используют ли проблемных заемщиков в политических целях какие-то группы, но такое мнение уже было озвучено. Изучив заявления заемщиков в СМИ, финансисты развеяли некоторые мифы.[/quote] Информацию можно и не иметь, но ведь это и так очевидно, что это все политические финты. Иначе по другому подделку заявлений никак не объяснить, любыми путями хотят добится дистабилизации в стране.

Они последнее время вообще к гражданским столкновениям подталкивают. Кубан Чороев заявил на своей странице, что надо сделать жесткий выбор между интересами граждан и банками. А депозитчики, которые хранят деньгив банках, честно заработаные, и с денег которых и выдаются эти кредиты, что не граждане чтоли? Им тоже тогда в пору на митинг выходить, если изза кого-то кто работать не желает, их деньги отдадут лентяям.

+2
Цитировать
Жалоба модератору
16.06.2016, 09:25
Карма: +12
Сумма оценок комментариев
Плюсов: 17
Минусов: 5
Комментариев: 11

Хорошая статья. Она еще раз доказывает что за заемщиками, стоят определенные силы, которым нужна дистабилизация в стране, вот на волне опозиции и решили усилить в этом году свои старания. Нечего с ними церемонится.

+2
Цитировать
Жалоба модератору
Нуржигит
16.06.2016, 17:13

Статью можно назвать "ГРАМОТНО. ВСЁ - ПО ПОЛОЧКАМ". Жаль заемщиков, которых используют. Жаль, что они это не прочитают. Даже если прочитают, дальше будут надеяться на "активистов". Жаль Нацбанк. Жаль банки. Жаль тонких нервов читателей этой статьи. Не жаль только "активистов", которые вошли в раж.

Ни в одном (!) государстве кредит не прощается. Только конкретный кредит конкретного человека может быть прощен банком в исключительном случае (например, смерть заемщика, у которого остались дети-инвалиды, при долге в 50 тысяч сомов). Иначе это уже будет называться не кредит, а банки "вдруг окажутся" благотворительными организациями.

Еще раз жаль заемщиков, которых используют.

+1
Цитировать
Жалоба модератору
Гульзина
16.06.2016, 18:28

Безответственность ничем не оправдать!

0
Цитировать
Жалоба модератору
Комментарии от анонимных пользователей появляются на сайте только после проверки модератором. Если вы хотите, чтобы ваш комментарий был опубликован сразу, то авторизуйтесь
Правила комментирования
На нашем сайте:
  • нельзя нецензурно выражаться
  • нельзя публиковать оскорбления в чей-либо адрес, в том числе комментаторов
  • нельзя угрожать явно или неявно любому лицу, в том числе "встретиться, чтобы поговорить"
  • нельзя публиковать компромат без готовности предоставить доказательства или свидетельские показания
  • нельзя публиковать комментарии, противоречащие законодательству КР
  • нельзя публиковать комментарии в транслите
  • нельзя выделять комментарии заглавным шрифтом
  • нельзя публиковать оскорбительные комментарии, связанные с национальной принадлежностью, вероисповеданием
  • нельзя писать под одной новостью комментарии под разными никами
  • запрещается использовать в качестве ников слова "Заноза", "zanoza", "zanoza.kg" и другие словосочетания, указывающие на то, что комментатор высказывается от имени интернет-издания
  • нельзя размещать комментарии, не связанные по смыслу с темой материала
Последние новостиПятница, 09 декабря 2016Посмотреть новости за 8 Декабря
Контакты редакции:
Адрес: Кыргызстан, г. Бишкек, ул. Токтогула, 90а, 2-й этаж.
Почта: zanoza.kg@gmail.com
Телефон: 62-07-60
Отдел рекламы: 88 00 16, 0778 20 30 44
НАВЕРХ  
НАЗАД